إن أداء النظام المالي في العالم مستحيل بدون آلية مهمة مثل الإقراض. القرض عبارة عن علاقة اقتصادية تنشأ بين موضوعات المعاملات المالية ، وتتكون من توفير تكلفة معارة (مقترضة) لتحقيق أهداف معينة ، رهنا بسدادها ودفعها وإلحاحها.
نظام الائتمان
الغرض من نظام الائتمان هو تعبئة الأموال المتاحة لاستخدامها بشكل عاجل مقابل رسوم. أساس النظام هو هيكل مصرفي تجاري. يكمن نشاطها الرئيسي في مستوى القروض وتسجيل الودائع والودائع. بالإضافة إلى البنوك التجارية ، فإن المشاركين المهمين في نظام الائتمان هم: البنك المركزي والمؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة. معظم البلدان لديها أنظمة ائتمان من ثلاثة أو أربعة مستويات: على المستوى الأول - البنك المركزي ، في المستوى الثاني - أشكال مختلفة من البنوك (المدخرات ، الاستثمار ، الرهن العقاري ، التجاري). في المستوى الثالث هي المؤسسات المالية غير المصرفية. يتميز المستوى الرابع بشكل خاص ، والذي يشمل صناديق التأمين والمعاشات والاتحادات الائتمانية وغيرها. يتم ضمان عمل النظام من خلال التفاعل بين المشاركين في العلاقات الائتمانية.
موضوعات العلاقات الائتمانية
مواضيع هذه العلاقة هي المقرض والمقترض. يتم تحديد العلاقة بينهما من خلال الحاجة إلى عرض النقود من المقترض وتوافره ، والأهم من ذلك ، إمكانية التسليم من المقرض. وبالتالي ، المقرض هو الطرف الذي يقدم القرض (القرض / القرض). المقترض هو طرف يتلقى قرضًا (قرض / قرض) ويتحمل التزامات بسداد الأموال المقترضة في الوقت المحدد.
يمكن لشخص واحد في إطار العلاقات المالية والائتمانية أن يعمل في نفس الوقت كدائن ومقترض. تعريفها في هذه الحالة هو أن الشخص الخاص ، على سبيل المثال ، عند إصدار قرض في البنك ، يعمل كمقترض ، والبنك في هذه الحالة - كمقرض. في الوقت نفسه ، فإن وجود وديعة في البنك يغير المشاركين في العلاقة. وبالفعل ، فإن الشخص الخاص هو دائن ، والبنك مقترض.
موضوع العلاقات الائتمانية
المكون الرئيسي للعلاقة بين المقترض والمقرض هو كائن النقل. هدف تحويل العلاقات الائتمانية هو القيمة المعارة ، أو ما يسمى بالقيمة غير المحققة. وبعبارة أخرى ، المقرض لديه أموال مجانية استقرت عليه وتوقفت في حركته. بفضل القرض ، يصبح من الممكن بدء دورة جديدة لمواصلة دوران وتوجيه الأموال إلى التداول. للقيام بذلك ، يكفي إعطاء قرض للمقترض بشروط معينة. من وجهة النظر هذه ، فإن المقترض هو الشخص الذي ، من خلال استلام وتداول المبلغ المتقدم ، يسمح بعدم مقاطعة تداول التمويل. وهذا يسرع في نهاية المطاف عملية التكاثر. إن الطبيعة المسبقة للقرض هي سمة مهمة للائتمان والعلاقات المالية.
شرط آخر مهم لعمل آلية الائتمان هو سداد والحفاظ على ملكية الدائن للأموال التي يتم توفيرها للاستخدام من قبل المقترض. واحدة من ضمانات السداد هي الجدارة الائتمانية للمقترض.
المبدأ الأساسي للائتمان هو الحفاظ على قيمته.
عند توفير أموالك للمقرض ، من المهم الاحتفاظ بها على الأقل وزيادتها قدر الإمكان. تحقيق هذه الشروط هو نوعية أساسية للإقراض.
في الواقع ، ليس من الممكن دائمًا تحقيق ذلك بالكامل. الخطر الرئيسي الذي ينتظر المشاركين في الائتمان والعلاقات المالية هو العمليات التضخمية. ينتج عن تجاوز قنوات تداول النقود فائض المعروض النقدي ، ونتيجة لذلك ، انخفاض في قوتها الشرائية. المقترض هو الشخص الذي يتعهد بسداد القرض. ولكن في حالة التضخم ، فإن الأموال المستردة ، مع الحفاظ على الحجم الاسمي ، لديها في الواقع شكل مخفض. ومع ذلك ، هناك مجموعة من المخاطر الأخرى التي يتعذر على المقترض سدادها وفقًا لشروط القرض. وليس الخطأ دائما يقع على عاتق المدين فقط. في كثير من الأحيان ، يؤدي انتهاك حقوقه القانونية إلى مثل هذه النتائج المحزنة.
حماية المصالح القانونية للمقترضين
في البداية ، يكون المقترض في علاقة ائتمانية طرفًا ضعيفًا من وجهة نظر قانونية. تقلل المؤسسات المالية من تأثير العميل على محتوى اتفاقية القرض ، مما يحد من قدرته على التأثير في شروط توفير ودفع القروض. هذا يجبرك على توقيع اتفاقيات أكثر فائدة للمقرض ، ولكنها تنتهك في نفس الوقت حقوق المقترض. الانتهاكات الأكثر شيوعًا لحقوق المقترض:
- حساب سعر الفائدة لاستخدام قرض لكامل القرض (وليس لبقية الدين) ؛
- حساب عمولة لمنح قرض ؛
- استحقاق عقوبة لا تتوافق مع حجم الدين الأصلي ؛
- الاختصاص في النزاع حول إقليم البنك الدائن ؛
- تأمين المقترض كشرط مسبق للحصول على قرض ؛
- تضمين شروط اتفاقية شروط تحصيل العمولة للحفاظ على حساب القرض وإصدار القرض.
القانون الاتحادي للاتحاد الروسي "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)"
في 1 يوليو 2014 ، دخل القانون رقم 353-FZ حيز التنفيذ في الاتحاد الروسي. الغرض منه هو تسوية العلاقات التي تنشأ في عملية تقديم قرض استهلاكي (قرض) للفرد إذا لم يتم إصدار القرض لنشاط ريادي.
الهدف الرئيسي من القانون هو استعادة النظام في سوق الإقراض الاستهلاكي وحماية المقترضين. لسوء الحظ ، حتى وقت قريب ، سمحت البنوك المستقرة ذات السمعة العالية لنفسها باستخدام الأمية القانونية للعملاء. ينظم القانون الذي يهدف إلى توفير الحماية القانونية للمقترضين النقاط التالية بوضوح:
- توحيد نموذج اتفاقية القرض ؛
- الطبيعة التقييدية لمقدار العقوبات المفروضة في حالة التأخير في سداد القرض ؛
- تقييد سعر الإقراض للأفراد ؛
- توضيح آلية احتساب سعر الفائدة الفعلي ؛
- تعزيز الرقابة على عمل هياكل التمويل الأصغر ؛
- تنظيم عمل خدمات التحصيل.
